冉学东：中国银行业的转型：师夷长技以制夷

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　　中国银行业如何转型，未来走向哪里，在金融科技如火如荼的今天，作为银行人，未来的发展是一个什么样的道路？

　　师以长技以制夷，这个策略师清末民初，当欧美的坚船利炮敲开中国大门的时候，我们的祖先最自然的反应，当时就掀起了著名的洋务运动。而当下，中国的银行业应该也是自然的采取了这个措施。

　　这源于以阿里巴巴和腾讯等的支付和小贷业务，包括近几年兴起的p2p网贷等的冲击，这些携先进的互联网信息技术的新型金融企业，对于传统银行的核心业务存贷业和支付业构成了根本性的冲击，再加上此后逐步出现的大数据、云计算和AI等信息技术更是让他们在获客、风控、定价以及操作的便捷性上极有优势。

　　经过几年的狐疑、观察和犹豫之后，今年年中四大行普遍与batj等互联网巨头合作，掀起了用金融科技改造传统银行业的热潮。

　　从目前看，中国传统银行业采取了两个模式：一个是以工行和京东金融的合作为代表，在银行内部进行技术改造，完全照搬金融科技企业的模式；另外一个代表是中信银行和百度金融双方出资成立一家合资公司，其实就是设立一个直销银行，由百度金融提供技术改造方案，引流，从而再造一个银行。以下我们分别进行介绍。

　　“工行小白”的意味

　　今年6月份，作为BATJ与国有大行牵手的案例之一，京东金融与工商银行的签约颇引人注意，这意味着传统大行的转型正式上路。仅仅五个月之后，“工银小白”数字银行在11月27日正式发布。

　　工行小白的直接意味就是工行利用京东金融的技术在互联网平台上开了一家银行，中国工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华更称之为“引领未来的银行业态”。

　　京东金融陈生强用了好几组数字来概括他们这半年的合作：“165和83”，双方从合作协议签署为止的165天里，京东金融的团队里一位工作人员有83天每天都是从沙发上醒来的；“34.09和7090.72”，34.09公里是从京东大厦到工行总部的距离，京东金融的团队为了项目共往返7090.72公里，差不多是从北京到莫斯科的距离；“9、9、6”，为了一个产品的推出，双方实现6地连线、9个部门连续开9个小时的攻坚会，直至敲定方案。

　　“工银小白”在京东金融及工商银行的APP都有入口，无需再下载任何程序就可以使用银行服务，同时还可以像卡片一样嵌入微信朋友圈、直播等各种社交、娱乐、消费类的APP和网站中。

　　宋建华解释：“客户是由平台提供的，渠道也是由平台掌控的，只不过交易背后用的是工行的二类账户，交易的金融产品是工行的产品”。“工银小白”目前在展示渠道在京东金融的平台上展示，但可以在不同的平台复制，例如，在教育类网站，“工银小白”会展现留学金融的模块；在旅游网站，会搭载线上申请存款证明的功能；在消费和直播app中，又会突出消费金融产品。场景融入是工行小白的最大特征。“工银小白”实现了“卡片化”，可以嵌入到任何一个场景，而这也是工行提出的“智慧零售”的三条主线之一，即探索互联网时代以金融科技为支撑的获客、留客路径。

　　宋建华说，工商银行有95%的业务已经是线上处理，网点的人越来越少。这说明客户都已经开始迁徙到线上，虽然银行也在尝试各种各样的线上获客的方式，但是在获得新客方式效果并不明显。现在银行直接自己走到线上，这显然解决的是获客方式的问题。虽然“工银小白”现阶段主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等相对比较简单的服务，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项功能。很显然，工行跟今冬金融合作就是要在网上办一个功能强大的超级直销银行，只不过目前可能还限定在个人的小额的业务。

　　百信银行的使命

　　11月18日，百信银行在北京宣布正式开业，开业当天重量级嘉宾云集。中国人民银行副行长范一飞表示，百信银行的成立顺应了金融科技发展浪潮，是传统银行主动拥抱互联网技术的典范和商业银行战略转型的有益尝试，是践行数字普惠金融的积极探索，更是银行业响应国家战略的重大创新试验，具有重要意义。“希望走出一条有别于传统银行的创新发展之路。”

　　中信银行董事长、百信银行董事长李庆萍说：“我们不希望和他们（网商银行、微众银行）在客户上形成竞争。未来百信在业务发展上有很多设想是避开相互同业之间的恶性竞争，而是走差异化的道路，”

　　“银监会将积极总结试点经验，定期评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司经营模式。”而银监会副主席曹宇表示，银监会将按照商业银行统一的标准对百信银行进行持续监管，并根据直销银行的特点，还将在信息科技风险，流动性风险，声誉风险和金融消费者保护等方面重点加强监管指导。

　　在股权构成上，中信银行和百度分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。我们注意到股市比例的大小，中信银行占绝对控股，而百度只是小股。

　　在人事架构上，中信银行董事长李庆萍任百信银行董事长，百信银行监事长罗刚来自百度公司；百信银行行长李如东曾是中信银行网络电子银行部副总经理。在三个高管中，百度只是一个监事长的席位，颇为耐人寻味。

　　李庆萍表示，中信银行和百度之所以合作成立独立法人的子公司，最大的特点是市场化。市场化就是人、财、物、体制机制都是比较灵活，都是按照市场来决定的，同时它的创新力和市场反应能力非常强。如果不让它成为独立法人的子公司，仅仅是一个银行的电子银行部门，那么在体制机制、产品和市场反应能力，客户个性化的需求都不能获得满足。

　　“在两家股东如何支持这家银行方面，百度会用他的技术、数据加工能力、云技术支持百信银行，而中信银行会用他的体制机制、风控系统、客户经营能力、资金、渠道来全力支持这家银行。”李庆萍说。百信银行宣布其业务定位于个人与小微企业的普惠金融、科技金融、绿色金融。当天，百信银行同时上线了其官方网站，官网显示其三大类业务分别是财富管理、消费金融、小微企业金融。从百信银行公布的场景来看，目前涵盖了生活消费、医疗健康、汽车出行、电子商务、文化娱乐、产业互联网等。

　　孰优孰劣？

　　目前两种模式都开始亮相，总的特点都是在传统银行业务中安装上金融科技的骨架，很难看出孰优孰劣，还要在未来经受市场的检验。不过我们也可以从目前的两种合作模式中看出一些门道。

　　百信银行的模式中，两个股东中，银行的占股比例和高管比例占有绝对优势，在重大决策中银行占有绝对的话语权，互联网公司的比重相对较轻，未来在人事、战略、经营等等开展中，双方如何展开，是银行听互联网的，还是互联网听银行的，答案是清楚的。

　　进而，在科技金融中，金融比重更重，还是互联网比重更重，这尽管还在争论，但其实答案基本业是清晰的。这对未来百信银行的公司治理、管理经营以及未来发展的成败具有决定性的意义，双方的协调和配合是至关重要的。

　　京东金融和工行的合作中，双方只是战略合作，类似于外包服务，双方的权利义务规定外界尚不清楚，但是应该类似于一个外包业务，金融金融输出技术，与工行协作搭建技术平台，未来的经营管理，京东金融的参与应该比较少。即使未来双方的合作还会继续，但京东扮演的仍然是技术支持者角色，不可能在经营管理中有话语权。京东可能通过这种合作模式以技术服务的形式收费。

　　那么我们要思考的是，传统银行缺的仅仅是技术吗，互联网的操作是否带来的是一种文化，一种思维方式，一种管理模式，一种流程的改造？

　　进一步思考，是互联网技术带来了互联网的文化管理和经营模式，还是互联网的技术文化经营管理带来了互联网技术？更直接的是京东的技术能够給工行带来互联网金融的文化、经营模式吗？

　　而在笔者看来，后者可能是传统银行转型的关键。技术可以用钱买，但是文化经营模式不可能买到，不过可以通过技术的改造能逐步实现，这对于工行小白未来的发展至关重要。

　　洋务运动师夷长技以制夷的战略，后世的评价莫衷一是，笔者认为总之是历史的进步，而传统银行的转型也是迈出了第一步。

　　对于传统银行而言，未来正在迎面而来。